【财经分析】监管进一步规范商业银行互联网贷款业务 坚持发展与规范并重

　　近日，中国银保监会印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，旨在进一步规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳健康发展。

　　业内认为，《通知》针对互联网贷款中的一些重点领域进行进一步强化引导，以更好发挥互联网贷款积极作用，同时防范潜在风险。此外，过渡期虽延长，但征信要求并不会降低，数据管理标准将有所提高。

　　坚持发展与规范并重

　　事实上，监管早前便对商业银行互联网贷款业务进行了政策指导，高度重视该项业务平稳健康发展。2020年7月，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)，明确了对互联网贷款业务的相关要求。2021年2月，银保监会办公厅印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《互联网贷款通知》)，进一步细化了审慎监管要求。

　　“商业银行稳妥推进互联网贷款业务整改，业务流程逐步优化、风控能力有所增强；与此同时，在监管部门督导下，有关平台企业参与的合作贷款业务也有序规范。”银保监会有关负责人在回答记者提问时表示。

　　业内人士认为，《通知》是在此基础上在相关领域进一步加强监管，进一步细化明确商业银行贷款管理和自主风控要求，推动商业银行和合作机构规范开展业务合作，促进互联网贷款业务高质量发展。

　　监管也肯定了互联网贷款业务的重要作用。“互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，有利于更便捷地满足企业和居民合理融资需求，支持实体经济发展，不断提高金融便利度和普惠覆盖面。尤其是，在疫情防控背景下，可以服务传统金融渠道难以触达的客户群体。”上述监管有关负责人说。

　　数据显示，截至2021年末，银行业金融机构互联网贷款余额5.75万亿元，同比增长21.8%。其中用于生产经营的个人互联网贷款和企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1%、46.3%。

　　然而，值得关注的是，商业银行仍存在履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构等问题，与监管要求尚有一定差距，不利于业务持续发展。

　　在招联金融首席研究员董希淼看来，《通知》既肯定了互联网贷款在服务中小微企业融资和居民消费等方面的积极作用，又着重细化明确贷款管理和自主风控要求，规范外部合作，推动商业银行进行数字化转型，将进一步规范互联网贷款市场竞争秩序。

　　服务“长尾”用户提升下沉质效

　　监管要求银行互联网贷款加大对实体经济支持力度，持续提升金融服务质效。《通知》鼓励商业银行稳妥推进数字化转型，精准研发互联网贷款产品，增加和完善产品供给，提高贷款响应率、优化贷款流程，充分发挥互联网贷款在助力市场主体纾困、降低企业综合融资成本、加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等方面的积极作用。

　　业内认为，我国传统的金融体系无法有效覆盖小微企业、“三农”等长尾客户。近年来，包括商业银行、消费金融公司等在内的金融机构、科技公司大力发展金融科技，加快信贷领域产品和服务创新，互联网贷款业务的诞生与发展以更加有效的方式触达长尾客户，覆盖碎片化的金融需求。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚认为，普惠金融、三农和新市民等，以及重点领域的消费金融都是互联网贷款业务的服务对象。银保监会为进一步强化提升支持实体经济质效，提出了流程进一步优化和引导性要求，有利于更好发挥互联网贷款在上述各领域当中的积极作用。

　　《通知》推动商业银行在防范风险的前提下规范开展互联网贷款，有助于更好地服务实体经济特别是小微企业和居民个人，并推动加快自身转型创新。

　　过渡期延长征信要求更高

　　值得注意的是，在过渡期安排方面，综合考虑商业银行整改进度、业务连续性以及与征信规定衔接等因素，《通知》过渡期设置与《征信业务管理办法》保持一致，即自发布之日起至2023年6月30日，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》过渡期也一并延长，以确保互联网贷款业务对实体经济支持力度不减。

　　对此，上述监管负责人表示，近两年，疫情反复和经济环境等因素，对商业银行互联网贷款业务整改进程造成一定影响。从目前掌握的情况看，部分商业银行的互联网贷款业务特别是合作贷款业务，面临到期合规的压力。并且，《通知》又针对自主风控提出有关具体监管要求。为审慎推进整改、创造更好条件，避免因业务停办产生收缩效应，影响小微企业和居民融资需求，有必要对过渡期作出统筹安排。

　　《通知》对商业银行在业务开展中风控管理不到位等问题，从履行贷款管理主体责任、强化信息数据管理、完善贷款资金管理、规范合作业务管理、加强消费者权益保护等方面，进一步细化明确了商业银行贷款管理和自主风控要求。

　　业内认为，《通知》加大了银行对外合作的要求。互联网贷款的核心是线上处理，依赖于各样数据。因此在数据层面，为可持续发展，互联网贷款业务在数据使用以及来源等方面，要更加注重合规性要求，包括注重保护客户隐私等。

　　“鉴于互联网贷款高度对外合作的特点，也就是在互联网贷款当中客户的引流、贷中管理、贷后催收很有可能外包给外部企业。”曾刚说，如果在这个过程中风险隔离不是十分清晰，就有可能出现法律责任不清、风险向银行传递的情况。监管特别强调银行与第三方合作的要求，尽可能保证在充分利用外部资源的同时，也对相关风险进行更好控制。

　　银保监会表示，下一步，将加强监督指导、抓好贯彻落实，推动商业银行依法、审慎开展互联网贷款业务，切实提高经营管理水平，持续提升金融服务实体经济质效。

（文章来源：新华财经）